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根据财政部、中国人民银行、金融监管总局近日联合发布的《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，个人消费贷款财政贴息政策实施期延长至2026年12月31日，调整后政策实施期为2025年9月1日至2026年12月31日。
券商中国记者从多家银行处了解到，业内已根据最新政策要求出台相关优化贴息执行方案，比如将信用卡分期业务纳入贴息范围，取消对部分消费贴息使用场景的限制等。
根据部分银行网点反馈，当前消费贷利率最低为3%，贷款资金主要适用于装修、购车、旅游等消费用途，额度根据客户信用状况、职业背景、收入水平等综合审批确定。
持续提振
某国有银行网点工作人员向券商中国记者透露，该行目前个人消费贷款利率处于较低水平：1年期为3.05%；3年期为3%，支持随借随还、按月付息。此外，符合补贴范围的消费项目在支付时还可能享受合作商家的不定额补贴，以购买新能源车为例，在享受商家补贴后，实际贷款利率仍有进一步下降的空间。
回溯来看，去年8月，财政部等三部门联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（文内简称“贴息政策”）并于1个月后落地，明确对符合条件的个人消费贷款给予年贴息比例1%的财政支持。
今年1月20日，财政部发布五项财政金融协同促内需一揽子政策，分别从加力提振消费、扩大民间投资两个方面，推动扩大有效需求。
财政部副部长廖岷在日前国新办发布会上表示，提振消费是改善民生的重要内容，也是经济增长的持久动力，“我们密切关注各方诉求，为了更好回应社会期盼，这次两项消费贴息政策从四个方面进行了优化，重点是希望政策更解渴、更方便、更持久。”
根据最新政策安排，服务业经营主体贷款贴息、个人消费贷款贴息政策的实施期限统一延长至2026年12月31日，继续维持年贴息比例1个百分点，央地按照90%、10%的贴息资金承担比例不变。
对于个人消费贷款财政贴息政策，主要从扩大支持范围、拓展贴息领域、提高贴息标准和增加经办机构四个方面进行了优化。其中包括将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点；取消此前政策对消费领域的限制；经办机构在23家全国性机构基础上，新增部分城商行、农商行、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等。
积极响应
为保障客户体验流畅，工商银行、农业银行、中国银行(601988)等国有大型银行最新明确，针对此前已签署《个人消费贷款财政贴息服务协议》的客户，自2026年1月1日起新产生的消费，将自动适用新政，无需客户另行办理手续。
多家银行针对分期贴息的具体申享流程，提供了明确、可操作的实施指引。例如，邮储银行明确支持，客户在办理信用卡账单分期时同步签署贴息协议，系统上线前已办理的分期可通过手机银行分期贴息专区补签。
交通银行用户可以通过“买单吧App-借钱频道－贴息专区”对财政贴息政策实施期内已办理的账单分期业务补签贴息补充协议，同意对符合贴息条件的分期交易开展贴息。
浦发银行则表示，持卡人申请办理账单分期时可同步了解并确认财政贴息细则，在2026年1月1日至政策发布日期间办理的账单分期，持卡人需补充确认财政贴息细则，针对符合贴息范围和要求的账单分期，由该行审核后为持卡人进行贴息。每期分期账单生成后，将补贴利息入账至个人信用卡账户。
华东地区资深银行人士告诉券商中国记者，随着国家贴息政策的深入实施，金融机构积极发挥政策引导作用，持续加大消费信贷投放力度，并不断优化产品与服务供给。在此背景下，激发市场活力、释放消费潜力，已成为金融机构当前的重要任务。
多方赋能
除了银行之外，消金公司也在发力赋能消费市场。蚂蚁消费金融最新宣布，将贴息政策实施期限延长至2026年底，同时取消单笔消费贴息金额500元上限及消费领域限制等，以支持大宗及多元消费需求。
中银消费金融最新活动显示，2026年1月8日至1月28日期间，用户首次获批“好客贷”授信额度可获得18天免息券一张（总量33000张）。
值得注意的是，亦有银行谨慎作风险提示，明确套取贴息资金需承担的后果。
例如，交通银行明确，将按照市场化、法治化原则，对符合政策要求的个人消费贷款和信用卡账单分期予以贴息。对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，该行严格予以禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，该行将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的，还将纳入个人征信记录并依法依规严肃处理。
券商中国记者还了解到，电商平台与品牌商家也在积极跟进，在落实国家贴息政策的同时，主动加大配套投入，共同推动消费市场回暖。在国家贴息政策出台前，已有不少商家为促进消费自主开展贴息，实现部分商品分期免息。
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